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简介：举例而言，多数公司将自律核保系数费率和自律渠道系数费率皆订为1，而有一家保险公司将这两个系数费率分别下调至0.9，那么它的报价就比行业平均值水准较低了20%，大自然享有更高的价格优势。简介：举例而言，多数公司将自律核保系数费率和自律渠道系数费率皆订为1，而有一家保险公司将这两个系数费率分别下调至0.9，那么它的报价就比行业平均值水准较低了20%，大自然享有更高的价格优势。不过，要”故意“太低这两项系数费率并非易事。

按照涉及规定，保险公司对自律核保系数费率和自律渠道系数费率的设定值，必须向涉及部门先行备案国家发改委。如果这个设定值高于这家保险公司以往赔偿数量、额度所派生的核保系数费率，或其自律渠道系数的设定值大幅度高于以往的渠道开发成本，涉及部门不会拒绝保险公司新的调整这两项费率。

多年磨一剑!6月1日，筹划已幸的商业车险费率改革再一月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六地启动试点，这意味著未来保险公司将在车险市场享有更大的自律定价权。“但这是把双刃剑。”一位车险业内人士直言。

考虑到未来车险价格日趋优惠，对保险公司车险保险公司业务盈利包含极大的挑战。甚至有市场人士认为，在商业车险费率改革后，保险公司的车险保险费规模总体不会降约10%，加之确保责任范围的不断扩大，令其保险公司车险业务的平均值综合成本亲率提升至102%左右。

“经营压力的确极大。”一家保险公司车险部主管直言。但他不指出商业车险费改会令其保险公司再次陷于行业性保险公司亏损。毕竟，一是未来车险费率定价与车主当年经常出现赔偿次数必要挂勾，不少车主担忧第二年车险续保保险费下跌，仍然对某些小型事故申请人赔偿，变相减少保险公司整体支付额;二是保险公司不会更进一步强化在互联网、移动末端、电话营销等新的渠道的投放，用更加较低的渠道经营成本交换条件更大的车险定价优势。

但他坦言，目前他所在部门最担忧的，是商业车险费改可能会引起新一轮车险价格战。却是，部分保险公司在自律享有更大车险定价权后，又可以采行低价营销不断扩大市场份额，靠规模效应再行提供经营利润。

“不过，监管部门不期望车险费改最后变成价格战，早已三令五申的作出命令。”目前国内保险公司的车险经营策略，远比2002-2006年期间要理性—当时国内首次实施商业车险费率市场化改革，保险公司为了跑马圈地奠定行业地位，不惜成本大打价格战，最后造成首次车险费改被监管机构取消。

而如今国内车险市场格局早已趋于稳定，保险公司要取得更高的市场份额，更加多倚赖提高服务品质以取得广大车主的信任，前述人士续称。但是，涉及部门仍不肯掉以轻心。

笔者多方了解到，6月1日车险费改启动首日，山东省保险行业协会开会当地保险公司分支机构举办会议，一是摸底各家保险新的车险费率的差异，二是警告各家保险公司不要靠价格战争夺战市场份额，把市场竞争的焦点放到提升车险服务品质与客户满意度方面。一家财险公司山东分公司人士透漏，目前当地保险公司的新车险费率差距并不大，平均值差异大约在5%以内。

但行业自律规定，各公司对交强险和商业车险的销售费用率不得低于4%和15%。“只是，短期政策调控的效果或受限。

”他指出，要遏止车险价格战，保险公司必须改变“由规模效应造就利润”的经营策略，转而启动车险服务精品战略：一方面掌控渠道费用、减少风险辨识与精准定价的能力，以此取得可持续的定价优势;二是通过提升服务品质提升客户体验，取得客户信任。多管齐下遏止恶性竞争在上述保险公司车险部负责人显然，商业车险费率改革的确给车险市场留给价格战的主因。

却是，对车险费率定价影响较小的两个因素都由保险公司自律定价。按照车险费率计算公式，费改后的商业车险保险费=基准显风险保险费/(1-可选费用率)×无赔款礼遇系数×自律核保系数×自律渠道系数。

其中，可选费用率与无赔款礼遇系数的费率是比较相同的：可选费用率目前暂定35%，无赔款礼遇系数则必要挂勾车主往年的出险赔偿次数，比如倒数3年不出险为0.6(即保险费打6腰)，倒数2年不出险为0.7(即保险费打7腰)，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。“即便基准显风险保险费不存在定价差异，也主要与车型有关。

”他分析称之为，若一款车型安全系数较高，且零整比(即车辆全部零配件价格之和与整车销售价格的比值)较低，适当的基准显风险保险费大自然较其他车型更加较低。他直言，费改后的车险定价仅次于变量，在于保险公司享有定价权的自律核保系数与自律渠道系数。尽管各公司拟定的自律核保系数费率和自律渠道系数费率可在0.85~1.15范围内用于，但不少车险公司人士指出，不回避个别公司故意太低这两项费率，太低最后定价争夺战更大的市场份额。

举例而言，多数公司将自律核保系数费率和自律渠道系数费率皆订为1，而有一家保险公司将这两个系数费率分别下调至0.9，那么它的报价就比行业平均值水准较低了20%，大自然享有更高的价格优势。不过，要“故意”太低这两项系数费率并非易事。

按照涉及规定，保险公司对自律核保系数费率和自律渠道系数费率的设定值，必须向涉及部门先行备案国家发改委。如果这个设定值高于这家保险公司以往赔偿数量、额度所派生的核保系数费率，或其自律渠道系数的设定值大幅度高于以往的渠道开发成本，涉及部门不会拒绝保险公司新的调整这两项费率。“监管部门推展此次商业车险改革的想法，是让车险条款费率构成机制渐趋市场化。”上述保险公司车险部负责人直言，但这不意味著对车险定价放任不管。

目前，涉及部门做到了两手打算，一是放松前端，逐步不断扩大财产保险公司商业车险定价自主权，二是管住后末端，增强事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。“如果保险公司低价营销车险策略导致公司保险公司业务大幅度亏损，偿付能力随之上升，就不会面对涉及部门问责。”他回应。为防止于未然，车险费改试点地区涉及部门也早早实施涉及措施，遏止潜在的价格战隐患。

比如山东省某市保险行业协会就通报辖区内保险公司交强险与商业车险的销售费用最低不得多达4%与15%，并规定新车与营业货车不准将自律核保系数与渠道系数提升至1以上，以此遏止保险公司无节制压低渠道佣金比例，及个别公司蓄意太低报价而展开恶性竞争的不道德。笔者取得的涉及通报还表明，若该市保险行业协会找到保险公司不存在违背上述规定的不道德，找到一次则歇业一天，违规两次则歇业一周，三次违规则歇业一个月。“这份通报甚至还明确提出，在保监会与地方保监局检查前，该市保险行业协会可以再行公安部门几家违规公司，警告恶性竞争不道德。”一家当地保险公司人士回应。

中小保险公司的“决心”6月1日当天，安诚财险机动车综合商业保险等条款和费率取得保监会的国家发改委。新的条款用于范围为山东、重庆、陕西、青岛4个地区，其保险费计算出来规则与之前获批的19家完全无两。

但一位财险公司人士透漏，虽然早已获批的各家的条款费率看起来很像，但实际定价对利润获得影响仍有极大差距。特别是在是一些保险公司的大量客户来自电话营销，互联网、移动微信末端等新的渠道，其适当的经营成本与自律渠道系数费率之后可双双被太低，从而构成一定的价格优势。

“在车险费改前，有些公司的电销车险、互联网投保车险的价格优惠幅度就能超过20%，主要原因是这类新的渠道的经营成本比线下4S店等代理渠道更加较低。”他直言。如今随着车险费改启动，保险公司可以把电销车险、互联网投保车险的成本优势分摊到整体车险定价策略里，缩放价格优势。

但亦有保险公司人士明确提出忽略意见指出，电销、互联网等新的渠道对减少新的车险保险费定价的起到，有可能被高估了。“这些新的渠道主要在迁入存量客户，但在提供新的客户的成本投放依然居高不下。

部分中小型保险公司在电销、网销渠道的新客户提供成本，甚至占有首年保险费的40%-50%，比线下4S店代理渠道20%-30%的销售佣金费用还低。”在他显然，互联网等新的渠道往往让大型保险公司受益更加多。

却是，大型保险公司有不俗的品牌效应、服务网络与资源整合能力都较强，能以更加较低的成本获客。“像线下渠道，大型保险公司基于品牌效应，即使车险销售费用比例太低至20%左右，仍有不少客户不愿投保;而小型保险公司将车险销售费用比例提升至25%-30%，但不一定不会有很多客户不愿投保，因为客户更加看上车险公司的服务网络与品牌效应。”他直言。

他指出，小型保险公司在此次商业车险费改后的突围路径主要有两条：一是产品差异化竞争，如果中小型保险公司能创设一款颇受车主青睐、且大型保险公司没投身于的可选或车险主险种，就能以此差异化夹住保险费快速增长;二是服务持续优化，比如推展微信便利赔偿、大幅度增大事故勘查、定损、赔偿时间等，以此提升客户满意度。“只不过，商业车险费改的启动，更加看起来车险公司重燃新一轮服务升级的信号。

”这对行业转型的意义更大，他回应。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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